很多客户存在误区：只有大病需要告知，体检小异常无所谓。现实中，多数拒赔纠纷，都源于投保时未如实进行健康告知。

一、案例简述

    客户王女士，38岁，2024年为自己投保终身重疾险。投保问卷中，保险公司明确询问甲状腺结节、体检异常等情况。王女士投保前体检已查出甲状腺结节，医生建议定期复查，并无明显症状。她认为只是小问题、不影响承保，便心存侥幸选择未如实告知，顺利承保。

    2025年，王女士确诊甲状腺恶性肿瘤，符合重疾赔付条件，随即申请理赔。保险公司核查既往体检及就医记录后，认定投保存在未如实告知情形，依据保险法及合同约定，作出拒赔、解除合同、不退保费的处理。本来想用保险转嫁大病风险，最终因一时侥幸，一分钱理赔款没拿到，所有治疗费全部自付。

二、案例解析

1. 保险实行“询问即告知”原则

    只要健康问卷问到的项目，无论轻重、是否治疗、有无症状，有记录就必须如实说明，不是只有住院、大病才需要告知。

2. 为什么小结节也会拒赔？

    结节、囊肿、息肉、轻微三高、炎症等异常，都是保险公司核保风险评估的重要依据。

    投保前已有异常却隐瞒，属于明知不报，会直接影响承保结论，保险公司依法有权拒赔。

三、常见投保误区提醒

• ❌ 误区：没住院、不严重，不用告知

• ✅ 正确：只要体检、门诊有异常记录，问到就必须告知

• ❌ 误区：告知异常就一定买不了保险

• ✅ 正确：多数轻微异常可正常承保、除外承保或加费承保，远比隐瞒导致拒赔更稳妥

四、风险提示

1. 保险是最大诚信合同，已知风险不赔，未知风险才保。

2. 投保坚持：有问必答、如实告知，不抱侥幸心理。

3. 不要轻信“小问题不用报、全部填无”的操作，避免出险拒赔。